Assurance LCD : les 5 garanties indispensables en 2026 (et celles inutiles)

Une assurance habitation classique (MRH) ne couvre pas la location courte durée. Si tu loues sur Airbnb sans police LCD dédiée et qu'un sinistre arrive, ton assureur peut refuser la prise en charge. Voici les 5 garanties à exiger, et celles qu'on te vend inutilement.

1. Responsabilité civile professionnelle (RC pro)

La RC pro couvre les dommages corporels ou matériels causés involontairement à un voyageur dans ton logement. Chute dans l'escalier, brûlure sur la plaque de cuisson, allergie à un produit ménager : sans RC pro, tu paies de ta poche.

• Plafond minimum à exiger : 2 millions d'euros par sinistre
• Couvre : dommages corporels, matériels et immatériels aux voyageurs
• Ne pas confondre avec AirCover : AirCover est un programme Airbnb, pas une vraie RC pro
• Coût typique dans une police LCD dédiée : 80-120 €/an pour cette seule garantie

2. Dégâts des eaux et incendie causés par des voyageurs

Ta MRH classique couvre peut-être les dégâts des eaux et l'incendie : mais uniquement pour un usage personnel. Si un voyageur oublie d'éteindre une bougie ou laisse couler un robinet, la MRH peut refuser si tu n'as pas déclaré l'usage LCD.

• Extension obligatoire : déclarer explicitement la LCD à ton assureur MRH ou souscrire une police dédiée
• Couvre : dégâts d'eau (fuite, débordement), incendie provoqué par les voyageurs
• Voisins : si un dégât des eaux de ton logement touche le voisin du dessous, ta RC couvre : seulement si LCD est déclarée

3. Vandalisme et vol par les voyageurs

AirCover et la caution Airbnb couvrent une partie des dégradations voyageurs : mais avec des franchises élevées et des procédures longues. Une garantie vandalisme/vol dédiée dans ta police LCD te protège plus efficacement.

• Couvre : dégradations volontaires (meubles brisés, objets dérobés, tags)
• Vol : TV, électroménager, mobilier de jardin, serrures forcées
• Franchise standard : 150-300 €. Vérifier avant de signer
• Combiner avec AirCover pour les petits dégâts (< franchise), assurance pour les gros sinistres

4. Perte d'exploitation

Si ton logement devient inutilisable temporairement (dégât des eaux important, incendie partiel, réparations urgentes), la perte d'exploitation indemnise ton manque à gagner pendant la période d'indisponibilité.

• Indemnise : CA non encaissé × nombre de jours d'indisponibilité
• Base de calcul : généralement le CA mensuel moyen des 12 mois précédents
• Plafond : vérifier qu'il couvre au moins 60-90 jours de revenus
• Souvent optionnelle : à activer explicitement dans la police, non incluse par défaut

5. Frais de relogement du voyageur

Si ton logement devient inhabitable en cours de séjour (sinistre, panne grave), cette garantie prend en charge les frais d'hôtel du voyageur. Sans elle, c'est toi qui paies : ou le voyageur qui laisse un avis catastrophique en plus.

• Couvre : frais d'hôtel du voyageur pour la durée restante du séjour
• Plafond typique : 100-200 €/nuit × durée du séjour impacté
• Aussi utile pour les cas de force majeure (coupure eau, chauffage en panne en hiver)
• Souvent la garantie qui fait le plus d'effet dans les avis : "l'hôte nous a relogés immédiatement"